“白菜价”利率将难觅，激战正酣的“消费贷”缘何被降温？

“还好赶上了这趟末班车。”市民马女士周末在朋友圈看到苏城一家股份制银行理财经理晒出“‘消费贷’利率即将上调”的消息，赶忙行动，今天（3月31日）总算得偿所愿，顺利将利率为2.58%、额度50万元的资金提款到账。

市民正在苏城银行网点咨询“消费贷”。

记者从多位银行业内人士处证实，一周前，还被业内称为“卷到不行”的“消费贷”激战，明天就将正式“降温”。

各种优惠层出不穷

“消费贷”利率不断创新低

“2.58%，最高100万元，审批通过秒到账。”“‘闪电贷’重磅福利升级，仅限3月！年化利率2.58%起，信用额度高至50万元！”……今年以来，个人“消费贷”市场激起一轮轮激战。

“如此低利率、给这么高额度，这在以前不敢想象。”市民王先生正打算着手装修一套空置已久的老房子，急需一笔装修金，但由于刚买了新车，手头资金紧张，最好能寻求贷款方式落实装修费用。他从熟悉的银行业朋友处打听到了近来“消费贷”优惠政策，十分心动。事业单位编制、又没有任何负债，他很顺利快速拿到了50万元的低利率消费贷款。“资金成本低，又能解决燃眉之急，何乐而不为呢？”王先生随后将消息告知正在筹集一笔求学费用的朋友，朋友表现出了浓厚的兴趣，赶忙上银行网点打听。

让王先生没有想到的是，仅几天功夫，“消费贷”惊现更多叠加福利，有银行宣传单页上直接挂出了“2.55%”的超低利率。不仅如此，成功提额还附送一定时间的免息券及吹风机、电饭煲等多重好礼。今天上午，记者实测了一下，抽奖后一张低利率“浦闪贷”利息优惠券便自动发放到了手机银行账户上。

据了解，国家金融监管总局在近日正式下发的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》中明确提出，商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元；优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

由此，一轮“消费贷”竞争席卷而来，利率不断创新低。据不完全梳理，银行针对这一波消费贷限时优惠，折后年化利率普遍在2.5%-3%之间。“最近行里对此有指标任务。与前些年相比，现在确是消费贷利率最划算的时候。”苏州某股份行信贷部经理如是说道。

同时，额度也不断提涨，从最初30万元到50万元，最高甚至达到100万元。不过，此类利率较低且额度较大的消费贷亦对贷款客户提出了较高的要求。据信贷经理介绍，比如，申请人需满足在优质企业任职，或为公务员、在事业单位工作等身份需求，并且在单位的公积金须连续缴存满一年及以上。

“白菜价”利率被急踩刹车

低于3%利率“消费贷”将难觅

“白菜价”利率大大搅动了个人消费贷市场，多位银行理财经理均表示：“咨询电话被打爆”“连着一星期，就光做消费贷业务了”“每天都预约排满消费贷客户，连喝口水的功夫都没有”……一位头部股份行理财经理表示，就在前两日，他经手放出了近300万元“消费贷”，与该行之前推出的限时促销对比，利率优惠力度加大后业务量实现了明显攀升。

然而，这股热潮很快被各银行总行的口头通知击退。上周六，正准备比较一下各行利率就下手“消费贷”的马女士突然看到了一位股份行理财经理在朋友圈晒出的消息，她即刻致电，证实超低利率“消费贷”即将被叫停，她马不停蹄赶忙申请，总算赶上了“末班车”。

苏城一家股份制银行资深理财经理在接受采访时表示：“目前已经收到总行的口头指导，从4月1日起，消费贷利率将回升到3%，短期内应该不会再下调。”

“消费贷利率均低于3%，极有可能导致银行处于赔本经营的状态，给银行带来风险。”一位业内人士告诉记者，之所以急踩刹车，主要因为卷到不行的“消费贷”，给银行的稳健运营带来风险，“价格战”不能无限度打下去。

近期披露的上市银行2024年年报也显示，国有大行、股份行等全国性银行的净息差普遍同比持续收窄。金融监管局数据显示，截至2024年末，我国商业银行净息差下降至1.52%，同比下降17个基点。而同时，银行个人业务的不良贷款率则有上升趋势，业内人士认为，叫停旨在引导“消费贷”理性竞争，避免发生多重风险。

千万不能盲目借贷

业内人士提醒消费者量力而行

在采访中，一家头部股份制银行的资深理财经理坦言，实际上，个人消费贷利率过低，将产生一些较为明显的副作用：会给一些消费者造成幻觉，导致盲目贷款，加重了个人负债的负担；其次，也容易导致个人信贷资金违规被挪用于理财、还房贷等情况。

因此，业内人士特别提醒消费者要树立正确的借贷观念，务必按需申请，量力而行，不要盲目借贷，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷消费。要明确自身贷款需求，根据需求确定是否需要贷款以及需要何种贷款。

“居民个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，分摊到每月的还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过‘以卡养卡’‘以贷还贷’等方式盲目借贷。”苏城一家银行的客户经理如是解释道。同时，多家银行机构在发放、推广消费贷时也已进行提醒，消费贷款用途仅用于个人合理合法的消费支出，不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。 （苏报融媒记者 冯佳 郑超 文/图）

编辑：钱芳